Российская ипотека сегодня держит экзамен на взвешенность решений, принимаемых кредиторами – банками и их клиентами – заемщиками. Своими суждениями о прошедшем, кризисном для отечественной ипотеки годе и путях скорейшего преодоления этого кризиса делится председатель Комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков, президент Европейского трастового банка (Москва) Андрей Крысин.


Продолжение. Начало в №5 за 2010 г.

— Ваш рецепт скорейшего выздоровления «проблемных заемщиков»?
— Усилия правительства  по поиску выхода из сложного финансового положения, в котором оказались заемщики, вселяют надежду на то,  что многие из них все же смогут достойно выйти из сложившейся ситуации. Как руководитель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию и как президент банка – уполномоченного агента АРИЖК по реструктуризации ипотечных кредитов в регионах хотел бы пожелать заемщикам не затягивать с обращением за реструктуризацией.

Необходимо понимать, что чем больше проходит времени, тем больше задолженность,  выше просрочка,  больше штрафы, масштабнее проблемы. Если очередной платеж не просрочен, но чувствуется приближение такой проблемы, следует срочно идти в банк, выдавший кредит,  или обратиться к банку – уполномоченному агенту АРИЖК.  Такие банки занимаются не только реструктуризацией кредитов «своих» клиентов, но и клиентов других банков, работающих в конкретном регионе.

Приходите – обращайтесь с вопросами, получайте консультации. Естественно, специалисты Вам помогут и в сборе документов, и в проведении самой процедуры реструктуризации. Однако, помните, что работа, проводимая АРИЖК, в первую очередь рассчитана на заемщиков, получавших кредит по стандартам АИЖК.

Обращение за реструктуризацией позволит сохранить реноме дисциплинированного клиента с неиспорченной кредитной историей. Если же затянуть с обращением о  реструктуризации, дело может дойти до судебного разбирательства, а, следовательно, до реализации заложенного имущества. В итоге – это ляжет трудно отмываемым пятном  на Вашу кредитную историю.

Оформление реструктуризации избавит Вас на достаточно продолжительный период от судебных разбирательств и других волнений, связанных с непогашением кредитов. После оформления реструктуризации Вы получите передышку продолжительностью в один год. В течение этого времени Вы будете проживать в «ипотечной» квартире, будете иметь возможность спокойно искать работу (если она потеряна), а если захотите реализовать жилье, то, действуя вместе с банком-кредитором,   сможете сделать и это, так как жилье не будет находиться под арестом.

Ничего сложного в реструктуризации нет: определен стандартный перечень документов, который нужно представить на рассмотрение. Более того, сами стандарты, по которым проводится реструктуризация, становятся все более социально ориентированными. Пример тому – новые предложения АРИЖК.     

Следует учесть и то, что требования АРИЖК к проблемным заемщикам имеют тенденцию к смягчению. Если раньше для начала процедуры реструктуризации, был определен меньший срок просрочки и были ограничения по владению имуществом, то сейчас эти требования  либо снижены, либо  сняты вообще.
 
Кроме того, если раньше за реструктуризацией не могли обращаться лица, на которых были уже поданы исковые заявления в суд, то сегодня это требование отменено. Даже те, кто уже обращался с просьбой о реструктуризации в начальный период кризиса, но по каким-либо причинам получил отказ, при отсутствии кардинальных изменений в своей финансовой ситуации могут обратиться вновь и узнать о возможных благоприятных для себя изменениях стандартов. Постепенно экономика будет выздоравливать, следовательно, будут расти цены на недвижимость, что позволит выгодно продать нынешнее жилье с тем, чтобы, купив другое, более дешевое по стоимости жилье, выйти достойно  из сложной финансовой ситуации.        

Разумеется, государство не в силах помочь всем без исключения. В первую очередь, речь идет о наиболее нуждающихся, наиболее социально незащищенных заемщиках. Однако можно предположить, что формы государственной поддержки «проблемных заемщиков» будут развиваться и впредь.

Оказавшись в сложной ситуации, принципиально важно сделать первый шаг. О возможности оказания  помощи в виде реструктуризации Вы узнаете  в течение 2-х недель со дня обращения. Поэтому, решая дилемму «Дефолт по кредиту или реструктуризация», отбросьте колебания и принимайте единственно верное решение – реструктурируйте кредит, получая помощь, предлагаемую государством.

— А как банки относятся к заемщикам, предпочитающим уходить от требований действующего законодательства? Предпринимаются ли шаги в этом направлении?
— С самого начала кризиса наш Комитет обращал особое внимание на необходимость выработки консолидированного подхода к решению этой проблемы. По нашей инициативе Ассоциация российских банков (АРБ) предложила Федеральной службе судебных приставов (ФССП) действовать согласованно в рамках соответствующего документа.

В итоге Соглашение о взаимодействии ФССП и АРБ было подписано в декабре прошлого года, определив условия взаимодействия на основе существующей законодательной базы, а также сформулировав конкретные задачи обеих сторон. Эффективность борьбы с мошенничеством и злостным нарушением финансовой дисциплины в погашении полученных кредитов, а также с финансовой неграмотностью и наивностью некоторой части населения теперь во многом определяются степенью выполнения подписанного Соглашения. Цепочка «заемщик – кредитор – суд – судебный пристав – реализатор имущества»  должна заработать быстрее и результативнее.

Соглашение призвано сыграть решающую роль в работе с физическими лицами – ипотечными заемщиками. Для скорейшего выхода ипотеки из кризиса важно не только оживить рынок запуском новых эффективных инструментов, но разъяснять его участникам важность учета фактора времени в погашении взятых кредитов. Отсутствие реальных результатов или медлительность в исполнении судебных решений вводят заемщиков в заблуждение насчет неизбежности расплаты с кредитором-банком, тем самым ухудшая их финансовое положение и  объективно загоняя  в долговую яму.  

Подписанный документ имеет значение и для малого бизнеса. Не секрет, что в условиях кризиса оживились попытки уклонения  от погашения кредитов, полученных на цели малого предпринимательства.  Вырабатываются схемы фиктивного банкротства, появления на рынке лже-ликвидаторов проблемных фирм, а в итоге от этих «остроумных» ходов страдают законопослушные кредиторы – банки, лишаясь шансов получить свои средства обратно.

Взаимодействуя с ФССП, банковское сообщество поддерживает проводимую  этим ведомством работу по возбуждению уголовных дел по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» и предоставление такой же возможности по ст.159 ч.1 УК РФ «Мошенничество», что в итоге будет способствовать правовому регулированию ипотечного рынка в России.